생명보험은 사랑하는 사람이나 비즈니스의 주요 인물의 사망으로 인한 재산 손실로 부터 가족과 사업체를 보호합니다. 또한 생명보험은 은퇴 설계를 위한 솔루션으로 이용되기도 합니다.
개인과 가족이 재정적인 어려움에 직면했을때 생명보험을 통해 각 소득층의 모든 수입 수준과 라이프 스타일이 유지와 재정적 독립성이 가능해 집니다. 보험 혜택은 단일 소득 가정 만큼 맞벌이 가정에게도 중요합니다.
보험 혜택은 전업 부모에게도 예외가 되지 않는 서비스 비용들, 즉 요리, 청소, 양육과 같은 일상적인 비용을 보호합니다. 제한적인 소득으로 생활하는 은퇴자들은 생명보험 혜택을 통해 본인의 사망으로 인해 연로한 배우자가 재정적 부담을 지지 않게할 수 있습니다.
- 가장의 사망시에 유족에게 혜택을 제공함으로써 가정을 보호합니다.
- 생명보험으로 부터 나오는 헤택금은 모기지 페이먼트, 학비, 또는 아이들의 대학에 진학 경비를 해결하는데 도움이 됩니다.
- 생명보험의 혜택은 가족들이 빈곤과 저소득층에 적용되지 않도록 돕기도 합니다.
- 중요한 키 임플로이 혹은 소유주가 사망했을 경우 직장보호와 가족이 겪을 수 있는경제적 어려움을 위해 사업장에서도 생명보험을 활용합니다.
- 또한 사업의 불확실한 전망이나 고용인들의 미래를 보장하는데도 생명보험이 중요한 역할을 합니다.
생명보험의 종류
인덱스 유니버셜 라이프(IUL) 보험은 유니버셜 라이프 생명보험의 한 종류입니다. 인덱스 유니버셜 보험은 캐쉬밸류(적립금)를 축적하면서 보험료를 지불하는 동안 평생 생명보험을 제공하기 때문에 전통적인 홀 라이프(종신) 보험과 비슷합니다. 이 경우 사망보험금이 증가할 수 있거나 보험계약자의 요구에 따라 감소시킬 수도 있습니다. 보험회사에 납부하는 보험료는 고객의 개인적인 재정 에 따라 변동 가능하며, 납기 기간도 조정될 수 있습니다.
고객의 사망시 사망보상금과 함께 특정 인덱스 유니버셜 라이프 보험 상품의 경우 세금을 보류해 주면서 보험구좌의 캐쉬밸류를 쌓도록 해주며, 이 캐쉬밸류는 주식 지수에 의해 자라고, 이 밖에도 보험료 액수를 때에 따라 변경하거나, 각종 다양한 옵션과 면제사항, 그리고 두가지 다른 사망보험금 중 선택할 수도 있습니다.
유니버셜 라이프의 일반적인 활용: 생명보험에 대한 균형잡힌 접근
텀(기간성) 보험은 지정된 기간 동안 (1년에서 30년까지) 보험 혜택이 보장되며, 보험 가입자가 계약 기간 안에 사망시에만 보험금이 지불됩니다. 생명보험 증서의 약관에 따라 보험료가 일정하게 유지되거나 매년 증가할 수 있습니다. 또한 일부 텀 보험은 계약기간이 종료해도 다시 계약을 연장할 수 있지만 보통 보험료가 증가하게 됩니다.
캐쉬 밸류(적립금)가 쌓이지 않고, 수명이 길어짐에 따라 계약된 기간 안에 사망하지 않는 가능성이 높아지면서 기간성 생명보험으로 커버 받기가 점차 어려워 집니다.
이 보험은 종신 보험 보다 낮은 보험료로 가입을 할 수 있어 젊은 나이에도 높은 생명보험의 혜택을 구입 할수 있게 해줍니다.
텀 보험의 일반적인 활용: 텀 보험은 모기지나 학비와 같이 시간이 지나면서 그 필요가 감소되는 요구를 커버하기 위해 많이 활용됩니다.
홀 라이프 보험 (종신형 생명보험) 은 종신 보험의 전통적인 형태의 보험입니다.
일반적으로 보험료가 보험 계약 기간 동안 일정하게 유지되고, 홀 라이프 보험은 캐쉬밸류(적립금)가 쌓이게 되면 그것을 빌려 쓰거나 중도해약 후 돌려 받거나 어뉴이티로 전화할 수 있습니다. 이때 캐쉬밸류는 고정이자를 적용받아 쌓이게 되며 보험 보상액과는 다릅니다. 보험금은 피보험자 사망시 수혜자에게는 지급되는 금액입니다.
캐쉬밸류는 세금을 보류하고서 그 기간 동안 이자를 적용 받아 자란 가치이며, 이 캐쉬밸류로 지불해야 할 보험금을 충당하거나 추가 보험을 구입할 때, 보험 캐쉬밸류에서 융자를 받기 위한 담보로 사용할 수도 있습니다. 캐쉬밸류 안에서 융자를 받을 시에는 반드시 이자와 함께 상환해야 하며, 그렇지 않을 경우 피보험자 사망시 보험 수혜자에게 돌아가는 사망보상금이 감소될 수 있습니다.
이 쌓여 있는 캐쉬밸류를 받기 위해 보험을 중도에 해약거나 취소할 수 있습니다. 이때 고객이 지불해온 보험료의 총액 보다 캐쉬 밸류가 더 많을 경우 이 캐쉬밸류에 대해서는 일부 세금을 낼 수도 있습니다.
마지막으로 홀 라이프 프리미엄이 일반적으로 텀 인슈런스 프리미엄 보다 더 비쌉니다.
홀 라이프의 일반적 활용: 홀 라이프는 생명보험의 평생 보장(보험료를 지불한다는 가정하에)과 캐쉬 밸류를 쌓기 위해서 활용됩니다.
변액 생명보험(베리어블 라이프 인슈런스 / VUL) 은 다양한 리스크와 보상들을 제공하는 주식, 채권, 원금과 이자를 보장하는 옵션들 등 여러 종류의 투자방식을 선택할 수 있는 생명보험 유형입니다.
사망 보상금과 캐쉬 밸류(적립금)는 고객이 선택한 투자의 실적에 따라 변동되고, 증권에 의해 법적 규제를 받기 때문에 변액 생명보험은 투자설명서를 첨부받게 됩니다. 이 투자설명서는 재정 설명서와 투자의 대상들, 운영 비용 그리고 투자에 따른 리스크 등이 포함됩니다.
변액 보험의 일반적 활용: 높은 성장 가능성과 종신 보험의 목적으로도 사용됩니다.