Los seguros de vida protegen a las familias y empresas de pérdidas relacionadas con la muerte de un ser querido o un empleado clave y son una herramienta financiera para planear la jubilación.
Los seguros de vida permiten que las personas y familias de todos los niveles de ingreso y estilos de vida mantengan su independencia financiera en caso de enfrentar dificultades económicas. La cobertura es muy importante tanto como para una familia de doble ingreso como para aquellas de un solo ingreso. Los padres o madres que se quedan en casa también necesitan protección para ayudar a cubrir los costos de los servicios que rutinariamente proporcionan; tales como: cocinar, limpiar y cuidar a los niños. Las personas jubiladas que viven con un ingreso limitado también pueden estar tranquilas sabiendo que su cónyuge que se está cumpliendo más edad no enfrentará una carga financiera después de su muerte.
- Proteger a las familias brindando beneficios a los sobrevivientes cuando el proveedor principal fallece.
- El dinero de una póliza de seguro de vida puede ser usado para ayudar a las familias a cubrir gastos como pagos de hipotecas, colegiaturas o para enviar a los hijos a la universidad. A menudo, los beneficios de la póliza de un seguro de vida mantienen a las familias fuera de la pobreza y de la asistencia gubernamental.
- Los negocios usan seguros de vida para proteger empleos y familias de dificultades financieras que pueden originarse a causa de la muerte del dueño del negocio o de un empleado clave.
- Los negocios usan seguros de vida para protegerse contra la incertidumbre financiera y para asegurar el futuro de los empleados.
Tipos de seguros de vida
La póliza de un seguro de vida universal indexado es un tipo de seguro de vida universal. Estos tipos de pólizas son similares a las pólizas de seguros de por vida tradicionales porque generan valor en efectivo a través del tiempo y brindan protección de por vida siempre y cuando usted pague las primas. Los beneficios por muerte pueden ser incrementados (sujetos a la asegurabilidad) o disminuidos a solicitud del titular de la póliza. Las primas pueden ser flexibles y pagarse periódicamente para ajustarse a sus necesidades financieras personales.
Además de brindar beneficios por muerte en caso de que usted fallezca, ciertos productos de seguros de vida universales también proveen un aumento en los impuestos diferidos del valor de su cuenta, aumento vinculado a la fórmula basada en cambios del índice bursátil, opciones de primas flexibles, una variedad de cláusulas de exoneración o renuncias y dos opciones de beneficios por muerte.
Uso típico: un enfoque balanceado acerca de seguros de vida.
Un seguro de vida a plazo cubre un periodo determinado (de uno a 30 años) y solo paga los beneficios si usted fallece durante dicho periodo de tiempo. Dependiendo de los términos de la póliza, las primas permanecerán constantes o aumentarán cada año. Algunas pólizas pueden ser renovadas al finalizar el plazo, pero el monto de las primas generalmente aumenta. El seguro de vida a plazo no ofrece la generación del valor en efectivo y se hace más difícil alcanzar cobertura a medida en que usted envejece.
Uso típico: el seguro de vida a plazo está diseñado para cubrir necesidades que desaparecerán a través del tiempo, tales como pagos de hipotecas o colegiaturas. Al comienzo, las primas por el seguro de vida a plazo son más bajas que aquellas de los seguros permanentes, lo que le permite comprar altos de niveles de cobertura a una edad joven.
Los seguros de por vida son el tipo tradicional de seguros de vida permanente. Generalmente, las primas permanecen constantes durante la vida de la póliza.
Una póliza que acumula valor en efectivo, de la cual usted puede obtener un préstamo, renunciar a ella a cambio de dinero en efectivo o convertirla en una anualidad. El valor en efectivo crece en base a una tasa de interés fija. El valor en efectivo es diferente del monto total de la póliza. El monto total de la póliza es el dinero que será pagado a su beneficiario. El valor en efectivo es una cantidad que se incrementa a durante el periodo de tiempo de impuestos diferidos. El valor en efectivo puede ser usado para cubrir el pago de las primas, para comprar seguro adicional o para servir como garantía para un préstamo. Los préstamos deben ser pagados con intereses o los beneficios por muerte para el beneficiario pueden verse reducidos. La póliza también se puede cancelar o renunciar a ella a cambio de su valor en efectivo. Usted podría deber impuestos sobre parte del valor en efectivo si la suma excede lo que ha pagado en primas. Finalmente, los seguros de por vida requieren primas más altas que los seguros a plazo.
Uso típico: Los seguros de por vida se obtienen a menudo para tener protección de por vida (suponiendo que se pagan las primas) junto con la acumulación del valor en efectivo.
Los seguros de vida variables son un tipo de póliza donde usted puede escoger entre una variedad de ofertas de inversión con diferentes riesgos y rendimientos—acciones, bonos, combinación de cuentas u opciones que garantizan el capital e interés. Los beneficios por muerte y valor en efectivo variarán dependiendo del desempeño de las inversiones que usted escoja. Por ley, a usted se le dará un prospecto para un seguro variable ya que es regulado como un valor. Este prospecto incluirá balances financieros y un desglose de los objetivos de las inversiones, gastos de operación y riesgos.
Uso típico: Se usan a menudo para obtener protección con la posibildad de un alto crecimiento.